Законодавство

Аналізуючи ситуацію з онлайн-кредитами, фахівці відзначають стрімке зростання їх обсягів та збільшення кількості компаній, які надають такі послуги. Зростає також конкуренція, адже банки також почали масово виходити в онлайн. 

Посилення конкуренції на ринку позитивно вплине на споживачів, оскільки є ймовірність, що вартість позики знизиться, а якість і швидкість надання послуг покращаться.

Що таке споживче кредитування

Споживче кредитування — це різновид договорів позики. Відповідно до нього кредитодавець зобов'язується надати гроші у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути отримані кошти та сплатити проценти на умовах, визначених договором.

Іншими словами, це надання грошових коштів банком або іншою, небанківською фінансовою установою приватній особі на її особисті потреби, які не пов'язані з комерцією. Вони бувають двох типів:

• короткострокові (до 1 місяця), їх ще називають гроші до зарплати, беруться на поточні витрати;
• купівля на виплату — меблів, побутової техніки, автомобілів, смартфонів тощо.

Такі позики, зазвичай, недешеві через високу процентну ставку та додаткові комісії, а деякі можна отримати лише на умовах забезпечення (застави).

Якими законами регулюється онлайн-кредитування

Зважаючи на те, що популярність онлайн-позик зростає, держава значно посилила законодавче регулювання цієї сфери. 

Мікрофінансові організації, які надають послуги громадянам України, керуються такими Законами:

«Про споживче кредитування»;

«Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій»; 

«Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»; 

«Про електронну комерцію»;

«Про захист прав споживачів».

Крім законів, діяльність небанківських фінустанов регулюється Постановами НБУ:

«Про інформаційне забезпечення фінансовими установами споживачів щодо надання послуг споживчого кредитування»;

«Про порядок розкриття інформації небанківськими фінансовими установами»;

«Про додаткові вимоги до договорів небанківських фінансових установ про надання коштів у позику (споживчий, фінансовий кредит)».

Ці Положення прийняті з метою вдосконалити систему фінансових послуг та посилити захист громадян.

Що змінилося у 2021 році

З початком 2021 року на ринку фінансових послуг, які надають небанківські установи, відбулися суттєві зміни. Вони пов’язані з тим, що угоди, укладені на термін до 30 днів, а також ті, загальна сума яких не перевищує одну мінімальну заробітну плату, належать до споживчих кредитів. Отже, вони оформлюються відповідно до норм Закону «Про споживче кредитування».

Прийняті зміни спрямовані на покращення захисту споживачів, сприяють піднесенню попиту на вказану послугу на фінансовому ринку.

Нові правила передбачають:

1. Максимальний розмір штрафів і пені, який може бути нарахований за недотримання умов договору, не повинен бути більшим, ніж подвійна сума отриманих коштів. 
2. Процентна ставка не може бути змінена в гірший для позичальника бік.
3. За одне й те саме порушення можна нарахувати або штраф, або пеню. 
4. Перед отриманням позики споживач повинен надати згоду на доступ до його кредитної історії.
5. Надавач послуги повинен вносити інформацію про отримання громадянином мікрокредиту до Бюро кредитних історій не пізніше, ніж через два дні після оформлення договору.

І найголовніше, відповідь на запитання чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту

Тепер законом України строго обмежується максимальний розмір пені за споживчими кредитами на рівні подвійної облікової ставки НБУ, але водночас не більше ніж 15% від суми простроченого платежу. Також загальна сума пені не має перевищувати 50% отриманої суми споживчого кредиту і не може бути змінена без згоди сторін.

Закон також обмежує недобросовісних позичальників, які не мають наміру повертати кошти, в одержанні значної кількості швидких кредитів. Таким чином закон захищає фінансові установи від збільшення проблемної заборгованості.