Прострочений кредит: сплата заборгованості під час карантину

Зазвичай прострочення настає відразу після дати обов'язкового платежу, якщо кошти не були внесені або сума оплати виявилась меншою, ніж треба. Її причини можуть бути самими різними й вони далеко не завжди пов'язані з халатністю позичальника. Заборгованість по кредиту може статись через:

• помилку банку або збій у платіжній системі (кошти не надійшли на рахунок вчасно);

• комісію, яку було стягнуто за транзакцію (позичальник не помітив, що через неї внесена сума виявилась недостатньою);

• скрутне фінансове становище, пов'язане з неочікуваними обставинами — травма, втрата роботи тощо.

Від терміну прострочення залежать дії банку.

Що загрожує позичальнику у разі прострочення виплат?

Один-два дні вважаються технічною заборгованістю, яка може статись через довгий переказ коштів між різними установами. Зазвичай банки ставляться до неї лояльно (якщо ситуація не виникає надто часто), втім, на суму боргу починає нараховуватись пеня.

Від 10 до 30 днів — ситуаційне прострочення. Окремі установи можуть додатково стягнути одноразовий штраф. Відомості про прострочення передаються до Бюро кредитних історій. Співробітник банку зателефонує користувачу для з'ясування ситуації.

Один-два місяці. Справа передаються у відділ стягнення боргу, співробітники якого починають писати листи та телефонувати самому боржнику та його контактним особам, причому можуть робити це кілька разів на день. Особлива увага приділяється поручальникам, тобто особам, які під час видачі коштів офіційно зобов'язалися погасити кредит замість основного боржника. Окремі установи можуть використовувати не лише ті контакти, що були вказані боржником, а й самостійно знаходити їх через соцмережі та бази даних. Боржник втрачає можливість покинути країну.

Через два-три місяці, якщо боржник не йде на контакт й не намагається погасити прострочений кредит, банк може передати борг у колекторську організацію — багатьом установам цей крок дозволяє мінімізувати втрату. Після цього кількість дзвінків боржнику та його контактним особам зростає, до того ж колектори можуть використовувати й інші шляхи зв'язку (соцмережі, месенджери тощо). Не виключені й особисті візити до боржника.

Понад три місяці. Якщо банк ще не продав борг, він з великою ймовірністю подасть на боржника в суд (особливо якщо справа торкається іпотеки чи автокредиту).

Відмітимо — якщо прострочення за кредитом сталось при зверненні до мікрофінансової організації, процес прискорюється: дзвінки можуть розпочатись вже після кількох днів прострочення.

Зверніть увагу! Зміни до Законодавства України, які були затверджені 25.03.2021 року, мають захистити позичальників від надто агресивних дій колекторів. Залякування, використання нецензурної лексики та інші види психологічного тиску (наприклад, створення та публікація у інтернеті образливих колажів за участю боржника) дають позичальнику право подати скаргу до регулятора (якщо колекторська організація внесена у реєстр) або звернутись у поліцію.

Тому, радимо вам перед тим, як прийняти рішення, принаймні порівняти умови у різних банках і кредитних організаціях. Наразі це дуже зручно зробити на сайті TKCredit, де зібрані відомості про популярні МФО, що видають терміновий кредит на картку.

Окремо розглянемо заборгованість по кредиту у ПриватБанку, адже ця установа наразі є найбільшим серед українських кредитодавців. Відмічається, що вона не продає борги колекторам: якщо телефонні дзвінки не розв’язують питання, компанія звертається до суду або використовує виконавчий напис нотаріуса. Досить часто це пов'язано з боргами по кредитній картці (зазвичай від 20 тис. гривень).

Якщо ви маєте прострочений кредит у ПриватБанку, не ігноруйте дзвінки та листи — це тільки погіршить проблему. Спробуйте знайти компроміс, наприклад, запросити кредитні канікули чи реструктуризацію боргу.

Штрафні санкції під час карантину

У березні 2020 року Верховна Рада прийняла Закон № 533-ІХ, згідно з якими нарахування пені та штрафів через кредитну заборгованість на час карантину було припинено. Спочатку це торкалось періоду з 1 березня до 30 квітня, далі було продовжено до 31 травня. Також 30 березня 2020 року був прийнятий Закон № 540-ІХ, що заборонив підвищення кредитної ставки за вже укладеними договорами на аналогічний період.

Зверніть увагу, що це не звільнило позичальників від сплати позики — прострочену заборгованість за кредитом так чи інакше слід було погасити. Втім, якщо ви маєте борг з того часу, майте на увазі — у названий термін установа не могла нараховувати штрафи чи пеню.

Порядок погашення заборгованості по кредиту

Прострочений кредит — це не привід для паніки, адже досить часто його можна закрити з мінімальними збитками (особливо, якщо взятися за це одразу). Розглянемо порядок погашення простроченої заборгованості.

Якщо воно сталось через неуважність і ви маєте кошти для оплати боргу, спочатку дізнайся його точну суму — це можна зробити через особистий кабінет в системі інтернет-банкінгі або під час особистого звернення до відділення. Бажано отримати роздруковану виписку — це захистить від ситуації, коли співробітник банку “помилково” зазначить суму менше реальної й таким чином банк продовжуватиме нарахування пені на залишок боргу.

Зверніть увагу, що згідно з оновленим законодавством, загальна сума штрафних санкцій за прострочення сплати кредиту не може перевищувати 50% від його тіла (або його подвійної суми, якщо розмір позики є меншим, ніж одна мінімальна зарплата). При цьому сукупний розмір пені не може перевищувати 15% від суми позики. Якщо сума до оплати перевищує очікувану та не збігається з вашими розрахунками, зверніться за юридичною допомогою — часто це допомагає скасувати незаконні нарахуванні та значно зменшити борг (особливо якщо мова йде про прострочення сплати кредиту під час карантину).

Якщо ви вносите борг частинами, також майте на увазі, що кошти спочатку повинні йти на погашення відсотків та тіла позики, й тільки потім — на оплату штрафів та пені.

Нарешті після внесення коштів обов'язково запросить у банку справку про погашення боргу — це дозволить уникнути нарахування пені на невелику “забуту” співробітником суму.

Якщо ви потрапили у скрутне фінансове становище й не може одразу виплатити прострочену суму у повному обсязі, зменшити навантаження можна такими шляхами:

• Запросити у банку кредитні канікули.

• Запросити реструктуризацію боргу — зазвичай це означає виплату боргу частинами через відносно довгі інтервали часи. У окремих випадках банк може скасувати частину боргу.

• Рефінансувати борг, тобто перенести його до іншої установи за спеціальною програмою — часто це дозволяє не тільки зменшити ставку, але й об'єднати кілька позик в одну.

Крайньою мірою є банкрутство (його розглянемо нижче).

Рішення суду про стягнення заборгованості по кредиту

Коли в дію вступає рішення суду про стягнення заборгованості по кредиту, відповідна сума списується з рахунків боржника. Якщо її недостатньо для покриття боргу, може бути накладений арешт на наступні активи:

• заробітну плату, пенсію або стипендію боржника;

• банківські депозити та цінні папери;

• грошові кошти та майно, які знаходяться в інших осіб;

• нерухоме майно, автотранспорт та інші цінності, які були вказані заставою або є предметом, заради яких була отримана позика (автокредит, іпотека).

Зверніть увагу! Якщо розмір боргу дорівнює 20 розмірам мінімальних зарплат або перевищує цю суму, банк може забрати житло, навіть якщо воно не було заставою. Конфіскація нерухомого майна неможлива за наступних обставин:

• боржник не має іншого житла;

• у квартирі прописані неповнолітні діти або людина з обмеженими фізичними чи розумовими можливостями.

Якщо рішення суду було винесено заочно і вас воно не влаштовує, якмога швидше ознайомтесь з матеріалами справи. У разі, якщо ви пропустили суд через поважні причини (наприклад, затримання повістки поштою), подайте заяву щодо скасування заочного рішення. При її ухваленні справу буде розглянуто заново й ви зможете скористатись послугами адвоката чи власними силами оскаржити суму боргу.

Банкрутство фізичної особи як спосіб списати кредитну заборгованість

Ініціація банкрутства можлива з наступних обставин:

• прострочення сплати кредиту призвело до нарахування боргу розміром понад 30 мінімальних заробітних плат;

• позичальник 2 місяці не погашає більш ніж половину обов'язкових платежів;

• є постанова про відсутність у боржника майна, що може бути стягнуто задля сплати боргу у звичайному режимі;

• позичальник має інші зобов'язання, які унеможливлюють його оплату боргу.

Особі, що хоче об'явити себе банкрутом, спочатку буде запропонований план реструктуризації: він дасть можливість повернутись у графік платежів на менш обтяжливих умовах.

У разі банкрутства для покриття частини боргу розпродається майно позичальника, окрім єдиного житла площею не більше 60 кв. м (або 13,65 кв. м на кожного члена родини) одягу та предметів побуту. Після цього залишок боргу списується. На протязі трьох років після цього ділова репутація особи-банкрута не може вважатись бездоганною. Крім того, протягом п'яти років після банкрутства ван має письмово повідомляти про свою неплатоспроможність перед укладанням договорів щодо нових кредитів або при поручительстві.

При банкрутстві не можуть бути списані борги, що пов'язані з іншими фізичними особами (аліменти, відшкодування збитків, нанесених життю чи здоров'ю тощо).